(AGENPARL) – Mon 28 July 2025 Economie regionali
luglio 2025
La domanda e l’offerta di credito a livello territoriale
Economie regionali
La domanda e l’offerta di credito a livello territoriale
Numero 21 – luglio 2025
La collana Economie regionali ha la finalità di presentare studi e documentazione
sugli aspetti territoriali dell’economia italiana. Comprende i rapporti annuali
regionali e gli aggiornamenti congiunturali; include inoltre la pubblicazione
annuale L’economia delle regioni italiane. Dinamiche recenti e aspetti strutturali
e quella semestrale La domanda e l’offerta di credito a livello territoriale.
Gruppo di lavoro
La rilevazione e la nota sono state curate da: Cristina Demma, Marcello Pagnini e Paola Rossi (coordinatori),
Davide Arnaudo, Roberta Borghi, Silvia Del Prete, Federica Fiodi, Luca Mignogna, Davide Moretti, Andrea Orame,
Stefano Rosignoli e Giovanni Soggia.
Indirizzo
Via Nazionale, 91 – 00184 Roma – Italia
Telefono
Sito internet
http://www.bancaditalia.it
ISSN 2283-9615 (stampa)
ISSN 2283-9933 (online)
Tutti i diritti riservati. È consentita la riproduzione a fini didattici e non commerciali, a condizione che venga citata la fonte
Aggiornato con i dati disponibili al 29 maggio 2025, salvo diversa indicazione
Grafica e stampa a cura della Divisione Editoria e stampa della Banca d’Italia
6,17(6,
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GHOO·DQQR DYHYDQR VXELWR XQ OLHYH LUULJLGLPHQWR VRQR VWDWH PRGHUDWDPHQWH DOOHQWDWH QHO
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ULVSDUPLDWRULHOHEDQFKHKDQQRULGRWWROHUHPXQHUD]LRQLULFRQRVFLXWHVXJOLVWUXPHQWLGHOOD
UDFFROWD
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JLRQLGHO&HQWURWXWWDYLDOHEDQFKHDYHYDQRVHJQDODWRXQDIOHVVLRQHPDUFDWDJLjQHOVHPHVWUHSUH
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QHFHVVLWjGLFUHGLWRSHUILQDQ]LDUHJOLLQYHVWLPHQWLHO·DPSLRULFRUVRDOO·DXWRILQDQ]LDPHQWR ILJDE
Figura 1
Domanda di credito delle imprese (1)
(indici di diffusione; espansione (+) / contrazione (-))
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Totale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione della domanda di credito nei 2 semestri dell’anno. Valori positivi dell’indice segnalano una
crescita della domanda; valori negativi una flessione (cfr. la sezione Note metodologiche).
1HOODVHFRQGDPHWjGHOOHSROLWLFKHGLRIIHUWDVRQRULPDVWHSUHVVRFKpLQYDULDWHHLPSURQ
WDWHDOODSUXGHQ]DLQWXWWHOHDUHHGHO3DHVH ILJ /HFRQGL]LRQLVRQRGLYHQXWHOLHYHPHQWHSL
IDYRUHYROLSHUOHLPSUHVHGHLVHUYL]LLQSDUWLFRODUHDO1RUGHSLVHOHWWLYHYHUVROHD]LHQGHGHOOH
FRVWUX]LRQL LQ WXWWL L WHUULWRUL ILJ D 8Q OLHYH PLJOLRUDPHQWR QHOOH FRQGL]LRQL FRQWUDWWXDOL VL q
PDQLIHVWDWRSULQFLSDOPHQWHDWWUDYHUVRODULGX]LRQHGHJOLVSUHDGVRSUDWWXWWRGLTXHOOLDSSOLFDWLLQ
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DE
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FKLHVWHGLFUHGLWRGDSDUWHGHOOHLPSUHVHHXQDVRVWDQ]LDOHVWDELOLWjQHOOHSROLWLFKHGLFRQFHVVLRQHGHL
SUHVWLWL
Figura 2
Offerta di credito alle imprese (1)
(indici di diffusione; irrigidimento (+) / allentamento (-))
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Totale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione dell’offerta di credito nei 2 semestri dell’anno. Valori positivi dell’indice segnalano un irrigidimento dell’offerta; valori negativi un allentamento (cfr. la sezione Note metodologiche).
/$’20$1’$(/·2))(57$’,&5(‘,72$//()$0,*/,(
&21680$75,&,
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ILJDE
1HOSULPRVHPHVWUHGHOO·DQQRLQFRUVROHEDQFKHVLDWWHQGHYDQRXQXOWHULRUHDXPHQWRGHOOD
GRPDQGDGLPXWXLDIURQWHGLXQDVRVWDQ]LDOHVWDELOLWjGHOOHULFKLHVWHGLFUHGLWRDOFRQVXPR/H
SROLWLFKHGLRIIHUWDVDUHEEHURULPDVWHVRVWDQ]LDOPHQWHLQYDULDWH
Figura 3
Domanda di mutui delle famiglie (1)
(indici di diffusione; espansione (+) / contrazione (-))
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Totale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione della domanda di credito nei 2 semestri dell’anno. Valori positivi dell’indice segnalano una
crescita della domanda; valori negativi una flessione (cfr. la sezione Note metodologiche).
Figura 4
Offerta di mutui alle famiglie (1)
(indici di diffusione; espansione (+) / contrazione (-))
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Totale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione dell’offerta di credito nei 2 semestri dell’anno. Valori positivi dell’indice segnalano un irrigidimento dell’offerta; valori negativi un allentamento (cfr. la sezione Note metodologiche).
/( &$5$77(5,67,&+( ‘(, 0878, $//( )$0,*/,( 3(5
/·$&48,672’,$%,7$=,21,
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FRQWLQXDWRDHVVHUHLQIHULRUHDTXDQWRULOHYDWRWUDLOHLOLQFXLHUDLQPHGLDSURVVLPDDO
SHU FHQWR 4XDVL LO SHU FHQWR GHL QXRYL PXWXL q ULVXOWDWR DVVLVWLWR GD SROL]]H DVVLFXUDWLYH
DJJLXQWLYH ULVSHWWR D TXHOOH REEOLJDWRULH VXOO·LPPRELOH LSRWHFDWR XQD TXRWD LQ OLHYH DXPHQWR UL
VSHWWRDO
Figura 5
Caratteristiche dei mutui erogati: evoluzione temporale (1)
(valori percentuali e anni)
(a) loan-to-value at origination
(b) durata at origination
80 28
60 21
40 14
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) Medie ponderate con i mutui alle famiglie consumatrici in essere alla fine di ciascun anno.
/$ ’20$1’$ ‘, 352’277, ),1$1=,$5, ‘$ 3$57(
‘(//()$0,*/,(
1HOVHFRQGRVHPHVWUHGHOqWRUQDWDDGDXPHQWDUHODGRPDQGDGLGHSRVLWLEDQFDULLQWXWWH
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LQSDUWLFRODUHVXOOHREEOLJD]LRQLSURSULH ILJD
Figura 6
Domanda di prodotti finanziari (1)
(indici di diffusione; espansione (+) / contrazione (-))
Depositi
Obbligazioni bancarie
Titoli di Stato
Azioni
Polizze
1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2°
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Totale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione della domanda nei 2 semestri dell’anno. Valori positivi dell’indice segnalano una crescita della
domanda di prodotti di risparmio; valori negativi indicano una flessione della domanda (cfr. la sezione Note metodologiche).
),*85(
Figura a1
Domanda di credito delle imprese (1)
(indici di diffusione)
(a) per settore di attività economica
(contributo all’espansione (+) / alla contrazione (-))
Industria manifatturiera
Servizi
Costruzioni
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
(b) per determinante della domanda
(espansione (+) / contrazione (-))
Ristrutturazione del debito
Fabbisogno di capitale circolante
Investimenti
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione della domanda di credito nei due semestri dell’anno. Esso è costruito aggregando le risposte
qualitative fornite dalle banche partecipanti all’indagine sulla base dei prestiti erogati alle imprese residenti nelle diverse aree geografiche e ha un campo di
variazione compreso tra -1 e 1 (cfr. la sezione Note metodologiche). Valori positivi dell’indice indicano una crescita o un contributo all’espansione della domanda;
valori negativi una flessione o un contributo alla flessione della domanda.
Figura a2
Offerta di credito alle imprese per settore di attività economica (1)
(indici di diffusione; irrigidimento (+) / allentamento (-) delle condizioni praticate alle imprese)
Servizi
Costruzioni
Industria manifatturiera
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione dell’offerta di credito nei due semestri dell’anno. Valori positivi dell’indice segnalano un irrigidimento dell’offerta; valori negativi un allentamento. L’indice di diffusione è costruito aggregando le risposte qualitative fornite dalle banche partecipanti all’indagine sulla base dei prestiti erogati alle imprese residenti nelle diverse aree geografiche e ha un campo di variazione compreso tra -1 e 1 (cfr. la sezione Note
metodologiche).
Figura a3
Offerta di prestiti alle imprese e criteri di affidamento (1)
(indici di diffusione)
(a) per condizioni applicate
(irrigidimento (+) / allentamento (-))
(b) per determinante
(contributo all’irrigidimento (+) / all’allentamento (-))
0,4 0,2
0,2 0,1
0,0 0,0
-0,2 -0,1
spread media prestiti
quantità offerte
rating minimo
spread prestiti più rischiosi
garanzie richieste
deleghe responsabili filiale
-0,4 -0,2
requisiti patrimoniali
costo provvista
percezione rischio generale
percezione rischio su particolari settori, imprese o aree
pressione concorrenziale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sui criteri di affidamento nei due semestri dell’anno. Esso è costruito aggregando le risposte qualitative fornite
dalle banche partecipanti all’indagine sulla base dei prestiti erogati alle imprese residenti nelle diverse aree geografiche e ha un campo di variazione compreso
tra -1 e 1 (cfr. la sezione Note metodologiche). Valori positivi dell’indice segnalano un irrigidimento dell’offerta o un contributo all’irrigidimento delle condizioni
di offerta; valori negativi un allentamento o un contributo all’allentamento delle condizioni di offerta.
Figura a4
Domanda e offerta di credito al consumo delle famiglie (1)
(indici di diffusione)
(a) domanda
(espansione (+) / contrazione (-))
(b) offerta
(irrigidimento (+) / allentamento (-))
0,9 0,3
0,6 0,2
0,3 0,1
0,0 0,0
-0,3 -0,1
-0,6 -0,2
-0,9 -0,3
1° 2°
1° 2°
Nord Ovest
1° 2°
Nord Est
1° 2°
1° 2°
Centro
1° 2°
1° 2°
Sud e Isole
Totale
1° 2°
1° 2°
Nord Ovest
1° 2°
Nord Est
1° 2°
1° 2°
Centro
1° 2°
Sud e Isole
1° 2°
Totale
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sull’evoluzione della domanda e dell’offerta di credito nei due semestri dell’anno. Esso è costruito aggregando
le risposte qualitative fornite dalle banche partecipanti all’indagine sulla base dei prestiti erogati alle famiglie residenti nelle diverse aree geografiche e ha un
campo di variazione compreso tra -1 e 1 (cfr. la sezione Note metodologiche). Per la domanda, valori positivi dell’indice segnalano una crescita della domanda;
valori negativi una flessione. Per l’offerta, valori positivi dell’indice segnalano un irrigidimento dell’offerta; valori negativi un allentamento.
Figura a5
Offerta di mutui alle famiglie e i criteri di affidamento (1)
(indici di diffusione)
(a) per condizioni applicate
(irrigidimento (+) / allentamento (-))
(b) per determinante
(contributo all’irrigidimento (+) / all’allentamento (-))
1° 2°
1° 2°
1° 2°
1° 2°
1° 2°
1° 2°
spread applicato alla media dei mutui
spread applicato ai mutui più rischiosi
quantità offerte
percentuale finanziata
1° 2°
1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2°
costi di provvista e vincoli di liquidità
pressione concorrenziale
percezione di rischio per attese sull’attività economica generale
percezione di rischio per le prospettive del mercato degli immobili resid.
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sui criteri di affidamento nei due semestri dell’anno. Esso è costruito aggregando le risposte qualitative fornite
dalle banche partecipanti all’indagine sulla base dei prestiti erogati alle famiglie residenti nelle diverse aree geografiche e ha un campo di variazione compreso
tra -1 e 1 (cfr. la sezione Note metodologiche). Valori positivi dell’indice segnalano un irrigidimento dell’offerta o un contributo all’irrigidimento delle condizioni
di offerta; valori negativi un allentamento o un contributo all’allentamento delle condizioni di offerta.
Figura a6
Raccolta di risparmio delle famiglie consumatrici: condizioni praticate dalle banche
(incremento (+) / diminuzione (-) delle condizioni applicate) (1)
Spread su
depositi a vista
Spread su
obbligazioni proprie
Spread su
depositi vincolati
1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2° 1° 2°
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) L’indice di diffusione sintetizza le informazioni sulle condizioni praticate nei due semestri dell’anno. Esso è costruito aggregando le risposte qualitative fornite
dalle banche partecipanti all’indagine sulla base dei corrispondenti valori dei prodotti finanziari detenuti presso le banche partecipanti dalle famiglie residenti
nelle diverse aree geografiche e ha un campo di variazione compreso tra -1 e 1 (cfr. la sezione Note metodologiche). Valori positivi dell’indice segnalano un
incremento delle condizioni economiche applicate alle diverse forme di risparmio; valori negativi indicano una riduzione delle condizioni economiche applicate
ai prodotti di risparmio.
792/(
Tavola a1
Nuove erogazioni di mutui con caratteristiche particolari destinati all’acquisto di abitazioni
(numero di banche e valori percentuali)
N. banche
% banche
che ha
offerto il
prodotto
Incidenza %
N. banche
% banche
che ha
offerto il
prodotto
Incidenza %
Durata pari o superiore ai 30 anni
Loan-to-value at origination superiore all’80%
Mutui che permettono di estendere la durata o sospendere
temporaneamente i pagamenti, senza costi addizionali
Mutui assistiti da polizze assicurative
Mutui con un tasso di interesse di ingresso, applicato solo
per un periodo iniziale, diverso dal tasso applicato per la
restante durata del mutuo
Fonte: Indagine regionale sul credito bancario (RBLS).
(1) Osservazioni riferite alle banche che hanno risposto alla domanda. – (2) Incidenza percentuale delle nuove erogazioni per ciascuna tipologia contrattuale sui
mutui erogati nell’anno alle famiglie consumatrici per acquisto di abitazioni.
127(0(72’2/2*,&+(
/·5%/6HIIHWWXDWDGDOOH8QLWjGLDQDOLVLHULFHUFDHFRQRPLFDWHUULWRULDOHGHOOD%DQFDG·,WDOLDQHOPHVHGLPDU]RGHO
KDLQWHUHVVDWRXQFDPSLRQHGLFLUFDEDQFKHFRQODVHJXHQWHDUWLFROD]LRQHWHUULWRULDOH
Tavola 1
Composizione del campione per area geografica di localizzazione della sede delle banche
(unità)
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Totale
Totale banche
di cui: BCC
Fonte: RBLS.
,OTXHVWLRQDULRXWLOL]]DWRSHUODULOHYD]LRQHKDWUDWWRVSXQWRGDOOD%DQN/HQGLQJ6XUYH %/6 UHDOL]]DWDWULPHVWUDOPHQWH
LQDPELWRHXURSHR4XHVW·XOWLPDLQGDJLQHLQL]LDWDQHOJHQQDLRGHOqFRQGRWWDGDOOHEDQFKHFHQWUDOLQD]LRQDOLGHL
SDHVLFKHKDQQRDGRWWDWRODPRQHWDXQLFDLQFROODERUD]LRQHFRQOD%DQFDFHQWUDOHHXURSHDHGqULYROWDDOOHSULQFLSDOL
EDQFKH GHOO·DUHD FLUFD 3HU O·,WDOLD SDUWHFLSDQR WUHGLFL JUXSSL FUHGLWL]L /·LQGDJLQH FRQVHQWH GL HYLGHQ]LDUH LQ
PDQLHUD GLVWLQWD SHU OH IDPLJOLH H OH LPSUHVH L IDWWRUL FKH LQIOXHQ]DQR VLD O·RIIHUWD VLD OD GRPDQGD GL FUHGLWR *OL
LQWHUPHGLDUL SDUWHFLSDQWL VRQR FKLDPDWL D HVSULPHUH YDOXWD]LRQL VXJOL DQGDPHQWL GHO WULPHVWUH WUDVFRUVR H VXOOH
SURVSHWWLYH SHU TXHOOR VXFFHVVLYR FIU QHOO·$SSHQGLFH GHOOD 5HOD]LRQH DQQXDOH VXO OD VH]LRQH *ORVVDULR /·5%/6
GLIIHULVFHGDOOD%/6SHUODFDGHQ]DGHOODULOHYD]LRQH VHPHVWUDOHLQYHFHFKHWULPHVWUDOH SHUODPDJJLRUHDPSLH]]DGHO
FDPSLRQHHSHUODSRVVLELOLWjGLRWWHQHUHGHWWDJOLDOLYHOORWHUULWRULDOHHVHWWRULDOHVXOO·DWWLYLWjFUHGLWL]LDGHOOHEDQFKH/D
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Tavola 2
Risposte per area di residenza della clientela e rappresentatività del campione nelle aree territoriali
(unità e valori percentuali)
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Imprese
Numero di banche (1)
Rappresentatività
Famiglie
Numero di banche (1)
Rappresentatività
Fonte: RBLS.
(1) La numerosità complessiva degli intermediari può superare quella della tav. 1, in quanto alcune banche rispondono con riferimento alla clientela insediata
in più aree.
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Tavola3
Risposte per area di residenza della clientela e rappresentatività del campione nelle aree territoriali
(unità e valori percentuali)
Numero di banche (1)
Rappresentatività
Nord Ovest
Nord Est
Centro
Sud e Isole
Raccolta diretta
Raccolta indiretta
Numero di banche (1)
Rappresentatività
Fonte: RBLS.
(1) La numerosità complessiva degli intermediari può superare quella della tav. 1, in quanto alcune banche rispondono con riferimento alla clientela insediata
in più aree.